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金融研究投稿互聯(lián)網(wǎng)時代的小微金融監(jiān)管

所屬欄目:財會論文 發(fā)布日期:2014-12-26 15:47 熱度:

  隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的日新月異,通過網(wǎng)絡介質(zhì)興起的投資理財、金融產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務得到了極其迅猛的發(fā)展。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務也隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,被提上了國家金融監(jiān)管的日程。因此,后金融危機時代,互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)蓬勃的大背景下,完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管對促進小微金融的發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。

  摘要 :作為當前經(jīng)濟發(fā)展的主流趨勢,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了成本,還極大地提高了效率,對破除我國小微金融融資渠道窄、市場門檻高等障礙有重要的意義。但是,網(wǎng)絡金融也為我國帶來了高風險、難監(jiān)管等挑戰(zhàn)。因此,借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展小微金融,必須對金融監(jiān)管推陳出新,完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體制、革新監(jiān)管策略、培養(yǎng)監(jiān)管綜合人才。

  關鍵詞 :金融研究,互聯(lián)網(wǎng)金融,小微金融,金融監(jiān)管

  一、小微金融監(jiān)管的必要性分析

  網(wǎng)絡金融正逐步演變?yōu)槲覈囊粋主流金融業(yè)務。網(wǎng)絡金融在提高金融的國際競爭力、引導產(chǎn)業(yè)發(fā)展、升級其現(xiàn)代化水平等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用,但是仍舊不能否認其客觀存在的高風險。只有在充分認知網(wǎng)絡金融的風險,做好監(jiān)管工作,才能夠有高效率、精準性地利用好網(wǎng)絡這把“利劍”,促進我國的小微金融發(fā)展。

  (一)傳統(tǒng)網(wǎng)絡金融風險

  網(wǎng)絡金融的經(jīng)營范圍突破了傳統(tǒng)金融活動,因此它不僅具有傳統(tǒng)的利率、市場、信用風險等,還具備自身特有的一些風險:

  1.先天缺陷。由于計算機網(wǎng)絡在設計方面存在不同程度的缺陷,因此借助網(wǎng)絡開展的小微金融不可避免地會面臨這些安全威脅。

  2.業(yè)務操作的風險。網(wǎng)絡金融的虛擬特性,使得無論是金融機構(gòu)還是客戶在進行交易時,會出現(xiàn)逆向選擇和道德風險,從而引致網(wǎng)絡市場上的“劣幣驅(qū)逐良幣”。

  (二)網(wǎng)絡金融風險新特征

  1.風險多元化。近年,除了操作風險和安全風險外,網(wǎng)絡金融相繼出現(xiàn)法律風險、技術風險等新類型風險。

  2.網(wǎng)絡信息污染嚴重。隨著網(wǎng)絡媒介的推廣,各種虛假信息充斥著網(wǎng)絡環(huán)境,比如網(wǎng)絡詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。

  3.法律約束需求高。我國的網(wǎng)絡金融還處于起步階段,其發(fā)展涉及眾多領域,因此,在網(wǎng)絡消費者權(quán)益保護方面,還缺乏充分的管理條例和規(guī)則。

  綜上,我國的網(wǎng)絡金融業(yè)務自1998年網(wǎng)絡銀行開幕以來,獲得了高速發(fā)展,但是,網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管方面還存在風險種類多、監(jiān)管力度小等不足。因此,在互聯(lián)網(wǎng)背景下,正確引導小微金融的發(fā)展,離不開對其進行相應的網(wǎng)絡金融監(jiān)管,并且任重道遠。

  二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

  我國目前的網(wǎng)絡金融發(fā)展水平還位于初級階段,但是,網(wǎng)上業(yè)務的種類、數(shù)量正蓬勃發(fā)展。然而,相比較于歐洲和美國的網(wǎng)絡金融監(jiān)管模式而言,我國的網(wǎng)絡金融監(jiān)管還遠遠不能滿足金融市場有序發(fā)展的要求。主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

  (一)監(jiān)管法律體系缺位

  目前,涉及網(wǎng)絡金融的法律和制度只有《中華人民共和國電子簽名法》、《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》、《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》等。但是,這些法律條文具有明顯的過渡性,條例不具體,實踐性差等特點,已經(jīng)不符合實時的網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展。比如,小微金融想要借助互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展自身,黑客是其面臨的一個重要威脅,目前的金融法規(guī)對黑客問題的處理和預防都不夠明確,其它法律中對黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。

  (二)金融監(jiān)管模式落后

  首先,以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融活動,不僅涉及領域廣,而且還模糊了以往的銀行、證券和保險之間的邊界,使得目前的分業(yè)監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn);其次,網(wǎng)絡金融的服務對象為全球,因此它為所有大、小型金融機構(gòu),都提供了一個統(tǒng)一、公平的競爭平臺,這也就加大了外部對其的監(jiān)管難度;最后,由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動模式的轉(zhuǎn)變,加大了電子貨幣的貨幣創(chuàng)造功能和規(guī)模,增加了流通速度,間接放大了金融市場的潛在風險,使得現(xiàn)有的網(wǎng)絡金融監(jiān)管顯得空洞,缺乏實質(zhì)性的內(nèi)容。

  (三)監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)欠缺

  首先,網(wǎng)絡金融作為提升我國金融國際競爭力的決定性因素,目前,仍然處于起步階段,因此缺乏一個統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃。各個金融機構(gòu)之間的網(wǎng)絡認證系統(tǒng)不協(xié)同,會造成大量的網(wǎng)絡金融資源浪費。其次,沒有統(tǒng)一的行業(yè)技術標準,也不利于網(wǎng)絡金融行業(yè)的統(tǒng)籌以及整體風險的防控。

  (四)金融監(jiān)管人才短缺

  由于網(wǎng)絡金融業(yè)務自身的前沿性和高科技性,對從業(yè)人員的技能和素質(zhì)條件提出了更高的挑戰(zhàn),既要具備豐富的專業(yè)金融知識,還要具有廣泛的實踐經(jīng)驗;既要技術過硬,又要事業(yè)寬闊。就我國金融監(jiān)管而言,還不能滿足金融監(jiān)管的客觀需求,也不能建立這樣標準的一支隊伍。

  三、對小微互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議

  對小微金融的發(fā)展來說,互聯(lián)網(wǎng)時代是一個“春天”。但是,也只有做好各方面的金融監(jiān)管工作,優(yōu)化監(jiān)管的結(jié)構(gòu),突破金融監(jiān)管的理念,才能最大化“春天”的效用,推進我國小微金融的和諧有序發(fā)展。

  (一)盡快完善法律法規(guī)體系

  一個健全的金融法律法規(guī)體系是網(wǎng)絡金融監(jiān)管的根本保障,也是網(wǎng)絡金融穩(wěn)健發(fā)展的立足之本。在現(xiàn)有金融監(jiān)管法律基礎上,不但要清晰化各種金融違規(guī)的判定和處罰力度,界定網(wǎng)絡金融各相關主體的權(quán)利義務,還要完善、具體化法律條例。對小微金融的進行網(wǎng)絡交易秉承四個原則:市場準入慎重、交易數(shù)據(jù)真實、電子簽名合法、責任事故明確。

  (二)革新監(jiān)管策略

  1.創(chuàng)新監(jiān)管模式。利用網(wǎng)絡信息建立實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng),抽查網(wǎng)絡小微金融的運行情況,核查其是否“違規(guī)”,如果發(fā)現(xiàn)問題,則進行即時糾正并采取相應的處罰措施。2.提升監(jiān)管水平。全方位提高從業(yè)監(jiān)管人員對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的處理和預判能力,優(yōu)化實踐操作水準。同時,對網(wǎng)絡金融監(jiān)管的建設堅持規(guī)范化、現(xiàn)代化和科學化的基本原則。3.強化信息披露。制定高于傳統(tǒng)金融業(yè)務的信息披露制度,保證信息披露實時、有效、明確。4.現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合。網(wǎng)絡金融監(jiān)管需從現(xiàn)場和非現(xiàn)場兩方面同時著手,不但要嚴格檢查對技術要素的核實,還要關注業(yè)務發(fā)展規(guī)模等等,綜合考核網(wǎng)絡金融活動。

  (三)改善監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)性

  對內(nèi),健全網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管體系。統(tǒng)合各個金融部門,如中央銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、公安部等部門,共同建立一個統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃,以減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易的資源浪費,確保網(wǎng)絡金融風險監(jiān)管有一個核心指揮和協(xié)調(diào)“中樞”,在對互聯(lián)網(wǎng)小微金融進行高效的監(jiān)管同時,還能實現(xiàn)資源共享、監(jiān)管聯(lián)動,進一步促進網(wǎng)絡金融監(jiān)管的時效性和準確性;對外,加強國際間網(wǎng)絡金融監(jiān)管合作。對一些國際非法金融交易(如:利用網(wǎng)絡銀行進行跨國走私及販毒、非法入侵國家網(wǎng)絡銀行等)進行協(xié)作監(jiān)管,堅決維護網(wǎng)絡金融的純凈環(huán)境,保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運行,建立一個對我國小微金融乃至全球網(wǎng)絡金融護航的堅實監(jiān)管體系。

  (四)培養(yǎng)綜合人才

  1.利用高校培養(yǎng)人才。高校應當有針對性地培養(yǎng)金融領域和互聯(lián)網(wǎng)領域相結(jié)合的復合型人才,給網(wǎng)絡金融監(jiān)管儲備豐富的就業(yè)人才資源。2.“引進來”和“走出去”相結(jié)合。向水平先進的網(wǎng)絡金融監(jiān)管國家看齊,適當引進國外的專業(yè)人才,調(diào)整我國目前的網(wǎng)絡金融監(jiān)管團隊結(jié)構(gòu)。除此,還要依靠加強本國內(nèi)部人才技能的提高,所以,必須注重培養(yǎng)現(xiàn)有監(jiān)管人員的綜合素質(zhì),采取出國考察學習、委托培養(yǎng)、交流訪問等形式,盡快打造一支信息技術和金融知識內(nèi)外兼修的綜合人才團隊。

  參考文獻:

  [1]侯婷艷,劉珊珊,陳華.網(wǎng)絡金融監(jiān)管存在的問題及其完善對策[J].風險防范.2013(7):66-70.

  [2]張建波,戎姝霖.網(wǎng)絡金融風險的趨勢及監(jiān)管問題研究[J].SciRes.5-8.

  [3]王倩,劉桂清.我國網(wǎng)絡金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議[J].經(jīng)濟縱橫.2006年第3期:22-24.

文章標題:金融研究投稿互聯(lián)網(wǎng)時代的小微金融監(jiān)管

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