[摘要]我國經(jīng)濟體制改革較為滯后，導致了我國金融創(chuàng)新活動并沒有能夠與國際金融創(chuàng)新的步伐保持一致。這也造成了我國商業(yè)銀行在與外資銀行進行競爭時處于相對劣勢狀態(tài)。為了求得生存與發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須盡快根據(jù)客戶的不同需求，采取現(xiàn)代化的科技手段，實現(xiàn)金融服務模式的有效創(chuàng)新，即在金融技術、金融產(chǎn)品以及服務方式等多方面進行實質(zhì)性改革，從而為客戶提供多樣化與個性化的金融服務。這樣的商業(yè)銀行才能夠在日益激烈的市場競爭中提高自身的服務功能與綜合競爭力，為我國經(jīng)濟與金融的健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供切實的保障。

　　[關鍵詞]核心期刊論文,商業(yè)銀行,金融服務,模式創(chuàng)新

　　我國金融服務業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為了現(xiàn)代服務業(yè)中的一個亮點。它在很大程度上改變了我國金融服務體系格局，即從根本上突破那種傳統(tǒng)的金融觀念束縛，推出更多新的金融產(chǎn)品與金融工具，采取現(xiàn)代化的電子化與網(wǎng)絡化運作手段，讓金融業(yè)務實現(xiàn)交叉化發(fā)展，并讓金融服務功能走向多元化發(fā)展。然而，由于我國經(jīng)濟體制改革的狀況并沒有能夠走向深入，我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新活動效果并不是很好，尤其是在我國加入了世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行受到了外資銀行的巨大沖擊，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務方面也失去了一定的優(yōu)勢。為了在日益激烈的市場競爭中獲得生存與發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須推進自己的金融服務模式創(chuàng)新，從而讓自己的服務理念、金融產(chǎn)品以及應用技術等方面都實現(xiàn)有效創(chuàng)新，進而提升我國商業(yè)銀行在國際金融業(yè)中的核心競爭力。

　　1 商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的相關界定

　　金融業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)，它所提供的金融服務，從內(nèi)容上來講，就是指微觀金融機構所提供的全部金融業(yè)務，從本質(zhì)上來講，它就是指微觀金融機構客戶至上的金融服務意識。對于金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，要想贏得生存與發(fā)展，就必須通過對生產(chǎn)要素的新組合來形成新的生產(chǎn)力，即實現(xiàn)金融服務創(chuàng)新。它的具體內(nèi)容如下：商業(yè)銀行的創(chuàng)新屬于服務業(yè)創(chuàng)新活動，往往會帶來金融業(yè)服務理念與金融產(chǎn)品等多方面的巨大變革，具有明顯的行業(yè)特殊性。商業(yè)銀行的服務模式創(chuàng)新必須是創(chuàng)造或模仿全新性質(zhì)的新事物才可以被認為是創(chuàng)新，因此，它又具有新生性。此外，商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新更多的體現(xiàn)在服務理念與經(jīng)營管理等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新界定為：為了適應新的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行對各種金融要素進行重組與創(chuàng)造性變革，進而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一個新的生產(chǎn)體系，更好的迎合社會及銀行自身發(fā)展需求的一系列金融服務活動。

　　2 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點

　　我國商業(yè)銀行當前的創(chuàng)新環(huán)境基本表現(xiàn)為：“粘性”寡頭壟斷的市場結構，行業(yè)競爭環(huán)境較為激烈，潛在的競爭對手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業(yè)銀行在面臨著日益嚴峻的市場競爭形勢的情況下，也在創(chuàng)新實踐方面做出了巨大的努力與積極的探索，推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務模式。但是，由于我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新起步較晚，并且受到了我國經(jīng)濟體制與政策技術等方面的多重影響與約束，我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新活動具有這樣幾個方面的特征，即政府主導型的自上而下的創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式以吸納型為主，以降低交易成本、提高效率的創(chuàng)新占有較大比重，風險管理型業(yè)務創(chuàng)新不足，創(chuàng)新重點基本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性。

　　因此，我國商業(yè)銀行必須盡快實現(xiàn)自我的金融服務創(chuàng)新。應該來說，商業(yè)銀行金融機構的趨利性質(zhì)直接決定了它的金融創(chuàng)新必要性。我國也在十幾年的時間里成立了很多金融相關的服務機構，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業(yè)中占據(jù)了主體性的壟斷地位。這就導致了我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新具有一定的特殊性。一般來說，商業(yè)銀行進行金融服務創(chuàng)新，是需要政府推進的，并由于市場失敗而需要通過創(chuàng)新來克服一些市場進入的缺陷。此外，商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新還需要通過現(xiàn)代化的技術進行推進，并以獲取更多的商業(yè)利潤而進行創(chuàng)新，從而讓商業(yè)銀行的金融服務活動可以實現(xiàn)最大化的經(jīng)營利益目標。

　　3 我國商業(yè)銀行金融服務模式創(chuàng)新的具體架構

　　在市場經(jīng)濟條件下，我國商業(yè)銀行進行金融服務創(chuàng)新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創(chuàng)新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創(chuàng)新主體身份不明，制度不配套，權責不對稱。其次就是服務理念方面。我國商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了一個經(jīng)營服務理念的變化過程，即“服務就是奉獻”的服務理念階段，“以任務為中心”階段，“以效益為中心”階段，“以客戶為中心”階段。再次就是商業(yè)銀行的組織結構方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導致金融服務效率低下。最后，就是技術因素。我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新中還有就是技術受到了一定的限制。那么，我們就應該從這些影響因素入手，架構起一個有效的金融服務創(chuàng)新模式。

　　3.1 商業(yè)銀行應該創(chuàng)新自己的金融服務理念

　　這是其進行金融服務創(chuàng)新的基礎所在。所謂服務理念就是指企業(yè)進行服務活動時的指導思想與行為準則，它決定著企業(yè)的服務狀況。在當前我國商業(yè)銀行面臨著日益復雜的金融服務業(yè)環(huán)境的情形之下，我國商業(yè)銀行應該及時更新自己的服務理念，創(chuàng)新自己的服務功能，提高自身的服務質(zhì)量。具體來說，我國商業(yè)銀行應該根據(jù)客戶的要求而進行市場的重新定位，不斷追求持續(xù)性的金融服務創(chuàng)新，以更好的適應國際國內(nèi)金融業(yè)生存與發(fā)展環(huán)境。這就是說，商業(yè)銀行應該以顧客為中心，以市場為導向。這是因為商業(yè)銀行屬于金融服務業(yè)，它所提供的金融服務是維系與客戶關系的基本紐帶，它必須根據(jù)客戶的基本需求來設定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融服務。同時，商業(yè)銀行還應該從當前的經(jīng)營環(huán)境出發(fā)，主動適應當前客戶經(jīng)濟時代的發(fā)展要求，讓客戶成為積極主動的金融活動參與者與輔助者。商業(yè)銀行還應該從經(jīng)營實踐出發(fā)，及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略與經(jīng)營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業(yè)銀行可以從日本商業(yè)銀行的特色服務中獲取有益的啟發(fā)，比如說，服務多配套、服務有標志、服務講誠信、服務人情味、服務重需求，從而為客戶提供一系列特色金融服務。此外，我國商業(yè)銀行還需要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行服務理念，從而切實提高我國商業(yè)銀行的服務質(zhì)量。 　　3.2 商業(yè)銀行應該創(chuàng)新自己的金融服務產(chǎn)品

　　商業(yè)銀行在市場競爭中最為關鍵與核心的創(chuàng)新就是產(chǎn)品創(chuàng)新，它是打開市場與贏得客戶的重要環(huán)節(jié)。因此，我國商業(yè)銀行就應該創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究開發(fā)流程。盡管我們說，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有一個固定的流程或完美的模式，但是，我們認為，商業(yè)銀行仍然可以通過開發(fā)出一個新產(chǎn)品的正規(guī)程序來對其進行有效管理，盡可能的減少這些金融服務產(chǎn)品的市場風險。如果商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品研發(fā)能夠?qū)崿F(xiàn)一個系統(tǒng)化與結構化的過程，那么，它將在很大程度上促進我國金融機構包括商業(yè)銀行的巨大成功。此外，我國商業(yè)銀行可以分層次、有重點的推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。其中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新內(nèi)容層次往往具有鮮明的漸次推進的內(nèi)容層次結構，即第一個層次是實現(xiàn)銀行、證券、保險產(chǎn)品之間的交叉銷售第二個層次是可以將銀行、證券、保險創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)業(yè)務打包，銷售給不同的客戶，第三個層次是實現(xiàn)組合金融產(chǎn)品完全一體化的服務。那么，商業(yè)銀行可以采取這樣的創(chuàng)新策略來推進產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，商業(yè)銀行應該遵循一個由易到難、從簡單到復雜的循序漸進的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程，加強基礎產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識、經(jīng)驗和人員準備，將資產(chǎn)證券化作為一個新產(chǎn)品創(chuàng)新重點，做好組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準備和層次推進，并依托銀行電子化建設，利用電子化平臺加速金融創(chuàng)新步伐。

　　3.3 商業(yè)銀行應該創(chuàng)新自己的金融服務組織

　　這是商業(yè)銀行進行金融服務創(chuàng)新的依托所在。它需要商業(yè)銀行根據(jù)資源狀況與經(jīng)濟金融發(fā)展需求，對外部與內(nèi)部的組織機構進行創(chuàng)新，并為之而采取一系列經(jīng)濟行為與過程。事實上，組織架構是商業(yè)銀行實施業(yè)務活動的運行載體，是其進行金融服務創(chuàng)新的重要依托物。由于我國商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新時間并不長，組織架構還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業(yè)銀行的相關組織架構中吸取有益的元素，推動我國商業(yè)銀行單一結構模式向集團化大型化模式轉(zhuǎn)變與發(fā)展，從而讓商業(yè)銀行在新的組織架構下保持高效的運行效率，最終提高其經(jīng)營利潤與市場競爭力。比如說，美國花旗銀行的組織結構形態(tài)充分體現(xiàn)了以客戶為中心的經(jīng)營理念，是根據(jù)客戶需求與市場發(fā)展目標進行設置與確定的。那么，我國商業(yè)銀行就應該在自身實際情況的基礎上，建立現(xiàn)代企業(yè)制度運行模式，讓組織架構與西方商業(yè)銀行組織架構保持類似或一致，并隨著市場環(huán)境的變化與發(fā)展而及時調(diào)整自己的商業(yè)組織架構，盡可能的保證各個部門間的職責清晰、分工明確、運行高效。此外，我國商業(yè)銀行還應該建立協(xié)調(diào)、高效的組織結構，為商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新提供可靠依托。這就是說，商業(yè)銀行應該實現(xiàn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權改革，建立全功能型支行、網(wǎng)點支行和中小型儲蓄網(wǎng)點并存的“直通式”扁平化管理模式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，切實建立起一個市場反應靈敏、客戶定位清晰、前后臺協(xié)調(diào)、上下高效聯(lián)動、能有效防范風險的組織結構體系。當然，這種組織架構的有效實施也需要進行技術創(chuàng)新，比如說，需要自動取款機、電話銀行、智能卡、在線銀行等，還需要盡快建立網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)，促進電子商務的發(fā)展，從而大大降低銀行的經(jīng)營成本，增加銀行經(jīng)營的靈活性。

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