關(guān)鍵詞：信用征信論文，信用權(quán)論文，法律制度
　　摘要：要發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)，就要明確規(guī)范征信評(píng)信的法律制度，進(jìn)一步規(guī)范信用管理法律制度，進(jìn)而健全市場主體信用權(quán)制度以及信用限制，并有必要建立一個(gè)全新的信用法律制度體系。我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在著的市場主體誠信失衡、相關(guān)信用制度缺陷、信用法律制度不完善等問題。
　　目前我國現(xiàn)有的信用法律制度建設(shè)還存在許多不足，有待通過健全我國信用法律制度為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供基本保障。健全社會(huì)信用法律制度，是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制一項(xiàng)重要的制度建設(shè)。成熟的社會(huì)信用法律制度是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，以信用為基礎(chǔ)所形成的比較完備、系統(tǒng)的法律規(guī)范和制度，是市場經(jīng)濟(jì)國家經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)有效發(fā)展的重要保證。
　　一、完善社會(huì)信用法律制度的重要意義論文
　　隨著我國的市場化和信息化程度的提高，與市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展緊密相聯(lián)的社會(huì)信用的作用機(jī)制也開始發(fā)揮重要作用，尤其是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展國際化程度的進(jìn)一步提高，使市場主體的信用程度成為了維系國內(nèi)國際市場經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。相對完善的社會(huì)信用法律制度有助于考核和評(píng)價(jià)市場經(jīng)濟(jì)中各主體的信用程度和維系市場經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系的正常發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展論文。
　　信用法律制度直接影響到經(jīng)濟(jì)主體行為的規(guī)范性、有序性、有效性，涉及經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的具體法律問題以及其社會(huì)效益經(jīng)濟(jì)效益的成效。信用法律制度的完善，有助于國民經(jīng)濟(jì)增長。信用交易增長會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和擴(kuò)大就業(yè)，尤其在買方市場條件下，依靠擴(kuò)大信用交易來擴(kuò)大市場，可推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長。信用法律制度的宗旨在于消除信用活動(dòng)中的失信，違紀(jì)行為，是實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)重要的制度保證。信用法律制度的法律價(jià)值一方面在于證實(shí)經(jīng)濟(jì)主體的資信情況，另一方面在于開發(fā)、利用經(jīng)濟(jì)主體的信用資源，并通過制度來規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)行為效益的最大化，從而完善一個(gè)優(yōu)良健康的信用發(fā)展外部環(huán)境，對整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。
　　信用法律制度的完善，能為經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，保證經(jīng)濟(jì)主體合作的順利進(jìn)行并加速優(yōu)勢資源的合理配置。由于存在信息的不對稱、行為理性的有限性等因素，經(jīng)濟(jì)主體自身難以解決這些問題，必須依靠法律制度來規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體的信用，提供一系列的信用行為規(guī)則，使經(jīng)濟(jì)主體能在合作互利的情況下正常運(yùn)作。信用法律制度的完善，使經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等信用資料保證有效公開，為其提供基本情況，為社會(huì)資源的有效配置提供依據(jù)，降低經(jīng)濟(jì)行為主體交易的成本，提高效率。通過法律上的懲罰制度，使那些信用差的經(jīng)濟(jì)主體難以生存，淘汰出市場經(jīng)濟(jì)的競爭機(jī)制。充分發(fā)揮信用法律制度在規(guī)范、引導(dǎo)、促進(jìn)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，促使經(jīng)濟(jì)主體自覺維護(hù)市場秩序，形成和諧的信用環(huán)境。
　　在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，我國的信用環(huán)境并沒有得到根本的改變，政府、企業(yè)、個(gè)人的信用程度仍未得到大的改觀，嚴(yán)重制約我國經(jīng)濟(jì)主體在國際市場上的競爭力，我國出口商品的市場份額受到明顯的擠壓。社會(huì)信用法律制度健全的重要性和迫切性決定了我國在信用法律制度建設(shè)中，僅靠道德層面的行業(yè)自律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須在法律層面上加以完善，才能推動(dòng)我國社會(huì)信用法律制度建設(shè)的健康發(fā)展。
　　二、信用法律制度建設(shè)現(xiàn)狀及存在的問題論文
　　信用法律制度是市場經(jīng)濟(jì)法律制度基本法律制度之一，隨著我國市場國際化程度的提高，市場經(jīng)濟(jì)的觀念和信用觀念已經(jīng)深入人心。但是，由于我國正處市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊歷史時(shí)期，我國信用征信制度的建設(shè)還不成熟，我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期存在著一定程度的誠信失衡、信用制度缺陷、法律制度不完善等問題。在我圍的信用法律制度完善過程中存在以下問題：
　　1缺乏健全的系統(tǒng)的信用法律法規(guī)。近幾年，我國的信用法律制度建設(shè)已有了一些進(jìn)展，例如我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》都規(guī)定了誠實(shí)信用的基本原則；《公司法》和《證券法》對于公司“制作虛假的招股說明書”及上市中的“虛假陳述”也有明確的法律責(zé)任規(guī)定，刑法中對金融詐騙等犯罪也課以重刑，但僅有這些還不足以最大限度地預(yù)防和減少不守信用的各類違法犯罪活動(dòng)。例如實(shí)踐中已經(jīng)發(fā)生的多起證券欺詐案，雖然證監(jiān)會(huì)的處罰力度很大，但違規(guī)公司承擔(dān)的仍然是行政責(zé)任（罰款），廣大受損害的投資者并沒有獲得應(yīng)有的賠償論文。
　　2缺乏成熟的社會(huì)信用環(huán)境。當(dāng)前構(gòu)建我國信用制度的經(jīng)濟(jì)條件雖然已經(jīng)初步成熟，但是信用制度在我國的發(fā)展，仍然要受到其他環(huán)境因素的制約。文化環(huán)境方面，信用消費(fèi)觀念短時(shí)間內(nèi)、難以在人們的思想中迅速改變；社會(huì)環(huán)境方面，由于我國近年來宏觀經(jīng)濟(jì)增速放慢，失業(yè)人數(shù)居高不下，而我國的社會(huì)保障體系尚不健全，人們的生存危機(jī)較大，消費(fèi)信心明顯不足；此外，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國發(fā)展信用制度的市場環(huán)境還不成熟。缺乏對個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和信用權(quán)保護(hù)的規(guī)定。征信必然涉及到個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。在我國，除《國家保密法》規(guī)定外，沒有明確界定在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可以向公眾開放的征信數(shù)據(jù)。也沒有明確哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等論文。
　　所以，公安、銀行、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門以及水、電、氣通訊等公用服務(wù)行業(yè)所掌管的大量的企業(yè)信息資源很多沒有公開，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度，也對信用評(píng)價(jià)體系的建立和完善起到了不利作用。
　　3.缺乏建立市場主體信用制度的相關(guān)資料。市場主體信用記錄的基本內(nèi)容主要由自然人的身份證明、市場主體社會(huì)檔案、信用記錄、帳戶和市場主體收入基本狀況及擁有資產(chǎn)狀況的證明資料組成。但在我國現(xiàn)階段市場主體的財(cái)務(wù)狀況不透明。絕大多數(shù)市場主體所能夠提供的信用資料：一是市場主體的身份證明；二是市場主體的人員結(jié)構(gòu)；三是現(xiàn)金和實(shí)物資產(chǎn)的基本現(xiàn)狀。前兩項(xiàng)都不具備經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，只有第三項(xiàng)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，而它只能提供所擁有資產(chǎn)的價(jià)值金額。這些數(shù)字既不能證明市場主體收入的多少、來源及資產(chǎn)流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀，更多的是以往的信用記錄，不能反映現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況的實(shí)際現(xiàn)狀。可完備的市場主體信用記錄的相關(guān)資料卻是建立信用制度的基礎(chǔ)。
　　4.缺乏對市場主體的信用論文
　　評(píng)估統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在市場主體信用制度建設(shè)中，市場主體征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、信用報(bào)告的格式、資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)以及征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標(biāo)準(zhǔn)化問題。一方面，信機(jī)構(gòu)對不同市場主體信用的評(píng)估沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，信息重復(fù)操作，相互之間難以衡量，各評(píng)估機(jī)構(gòu)作出的評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)，不利于市場主體信用體系在全國范闈內(nèi)推廣，也不利于與國際的接軌。另一方面，市場主體信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)也存在不合理的地方。重視企業(yè)和個(gè)人的，缺失政府、金融自身的，總體來看，目前我國缺少一整套科學(xué)的、可行的、高權(quán)威的、易推廣的各市場主體信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)分模型，以保證市場主體信用評(píng)估的公開、公平和公正。
　　三、健全我國信用法律制度的思考
　　為了進(jìn)一步推動(dòng)和加快我國社會(huì)信用法律制度建設(shè)，逐步建立起完善的以法律為保障，以道德為準(zhǔn)繩，社會(huì)成員誠信自律健康的市場經(jīng)濟(jì)體制，在法律層面上，應(yīng)該作好以下工作：
　　1.法律法規(guī)要明確規(guī)范征信評(píng)信的法律制度。首先是征信機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)人的條件，包括征信機(jī)構(gòu)管理人員的任職資格管理；從業(yè)人員的從業(yè)資格管理；數(shù)據(jù)系統(tǒng)的軟硬件安全性穩(wěn)定性；其次是征信機(jī)構(gòu)征信權(quán)的規(guī)范。征信權(quán)包括征信權(quán)權(quán)限（權(quán)利范同）和征信權(quán)權(quán)能（信用信息的采集權(quán)、整理制作權(quán)、信用信息的使用發(fā)布權(quán)等）。征信立法必須進(jìn)行必要的規(guī)范，以保證征信機(jī)構(gòu)依法行使這一權(quán)利，從而為征信機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營和征信管理機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。
　　征信機(jī)關(guān)或相關(guān)機(jī)構(gòu)（包括各金融機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)機(jī)關(guān)）在做出影響被征信人或相關(guān)利益主體的合法權(quán)益的決定時(shí)，必須給予利害關(guān)系當(dāng)事人表達(dá)自己意見和建議的權(quán)利和機(jī)會(huì)，征信機(jī)關(guān)做出任何一項(xiàng)關(guān)于被征信人（或牽涉到相關(guān)利益主體）的信用報(bào)告或決定時(shí)，尤其是不利于被征信人的決定或報(bào)告，必須闡明其事實(shí)、理由、依據(jù)和真實(shí)用意，便于被征信人監(jiān)督，以防止征信機(jī)關(guān)的專橫和濫用權(quán)力。被征信人基于正當(dāng)?shù)恼埱螅�有向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫提出查找、咨詢本人信用報(bào)告的權(quán)利。被征信人有權(quán)質(zhì)疑其個(gè)人信用檔案中信息的準(zhǔn)確性和完整性，并能尋求適當(dāng)?shù)木葷?jì)途徑來修正其信用檔案中的這種錯(cuò)誤。
　　制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)法，以此作為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的基本法。規(guī)定信用評(píng)級(jí)中評(píng)級(jí)人和被評(píng)級(jí)人的權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任及其相互關(guān)系，明確適用評(píng)級(jí)的交易范匍和債務(wù)人的嗣，通過對信用評(píng)級(jí)中當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和評(píng)級(jí)的債務(wù)人及債務(wù)工具的法律地位的確定使信用評(píng)級(jí)中的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)爭議都有相應(yīng)法律可以依據(jù)。信用評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)重點(diǎn)是被評(píng)者的履約能力，而不是它的價(jià)值或業(yè)績，還應(yīng)規(guī)定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對評(píng)級(jí)報(bào)告應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。總言之，在我國由于價(jià)格機(jī)制尚未全面建立在場基礎(chǔ)上，所以有必要對其強(qiáng)化和規(guī)范。
　　2規(guī)范信用信息使用法律制度法律法規(guī)。要明確規(guī)范經(jīng)濟(jì)主體信用權(quán)、個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的保護(hù)。不能將征集到的置于原目的項(xiàng)下個(gè)人信用信息挪作他種目的采集、使用或披露，除非經(jīng)被征信人的同意或法律規(guī)定明確授權(quán)。征信機(jī)構(gòu)對于經(jīng)濟(jì)主體的信用變化情況一般要按月更新，對于個(gè)人地址和工作單位的變遷等應(yīng)按需更新，對于重要信息如不良信用信息應(yīng)及時(shí)更新。法律法規(guī)要明確規(guī)范各級(jí)行政、事業(yè)主管部門、行業(yè)主管部門為征信機(jī)構(gòu)提供除涉及商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私以及法律有明文規(guī)定不得對外公開的信息外，真實(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的信用信息資料，打破目前各自為陣、相互封鎖信用信息資料的僵局，以利于對經(jīng)濟(jì)主體的信用等級(jí)作出客觀公正、綜合的評(píng)價(jià)，提高信用等級(jí)評(píng)定工作的權(quán)威性。
　　征信機(jī)關(guān)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧﹣肀Ｗo(hù)客戶的敏感信息（包括個(gè)人隱私或商業(yè)秘密），這些措施同樣適用于征信機(jī)關(guān)將個(gè)人信用信息披露于第三人或其他組織，也適用于征信機(jī)關(guān)為了自己的利益而將征集個(gè)人信用信息的任務(wù)安排予第二方。征信機(jī)構(gòu)不得對個(gè)人的信用記錄妄加判斷，在對個(gè)人信用信息使用或披露時(shí)，必須確保個(gè)人信用信息處于自己的監(jiān)管和控制之下個(gè)人信用數(shù)據(jù)（包括生成的信用報(bào)告）的使用必須遵守?cái)?shù)據(jù)庫的建庫目的，必須符合法定目的的用途或信息接受者的合法利益。
　　3.完善信用管理法律體系。完善信用法律制度體系，盡快建立《企業(yè)信用管理法》《個(gè)人信用管理法》、《公平使用信息法》等規(guī)范信用管理的法律體系，將企業(yè)信用法律制度和個(gè)人信用法律制度納入法制化軌道。建立市場主體資源信息網(wǎng)，讓中外企業(yè)和社會(huì)公眾能夠在網(wǎng)上快速、準(zhǔn)確地獲取市場主體的資信信息。用評(píng)級(jí)網(wǎng)絡(luò)法律監(jiān)控系統(tǒng)，整合全國各市場和各信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資源，將信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)方法和程序、各個(gè)信用評(píng)級(jí)公告以及對信用評(píng)級(jí)不當(dāng)?shù)姆�律救�?jì)等事項(xiàng)掛在網(wǎng)上，供有關(guān)當(dāng)事人查詢。
　　四、建立市場主體信用限制制度
　　由于存在一種信用擴(kuò)張的外力推動(dòng)，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場的過程中，商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律。如我國的商業(yè)銀行法規(guī)中的擔(dān)保貸款制度等。我國在改革開放過程中一直存在一種信用擴(kuò)張的外力推動(dòng)，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場的過程中，商品化、幣化、券化一直就是我們的主旋律。所以，我們經(jīng)濟(jì)生活中存在的是一種信用擴(kuò)張的過度傾向。