摘要：目前眾多中資企業(yè)和國際建筑施工企業(yè)都在積極開拓海外市場，要想在競爭激烈的國際工程承包市場環(huán)境下生存并發(fā)展，更好地規(guī)避工程風(fēng)險，保障自身利益，要加強(qiáng)對國際工程風(fēng)險管理的學(xué)習(xí)和管理，增強(qiáng)對國際工程保險條款的理解，對每一類國際工程認(rèn)真進(jìn)行總結(jié)、吸取教訓(xùn)，提高保險索賠能力，這樣才能在強(qiáng)手如云的國際工程承包市場上有自己的一席之地。

　　關(guān)鍵詞：國際工程,工程保險,索賠

　　目前國內(nèi)建筑市場日趨飽和，走國際化是企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定化發(fā)展的一種戰(zhàn)略。但國際工程項目具有不確定性因素多、建設(shè)周期長、投資大、影響大的特點，使得國際項目風(fēng)險種類和風(fēng)險級別評估更為復(fù)雜。

　　工程保險就是最為直接和有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段。如何做好工程保險，以下從工程項目前期怎樣投保，到工程項目實施階段如何進(jìn)行有效的保險索賠，及工程項目延期或保險期限到期注意事項等進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。

　　一、工程保險的歷史背景、起源及示例

　　第二次世界大戰(zhàn)后使歐洲各國遭到重創(chuàng)，戰(zhàn)后的重建工作，使得業(yè)主和承包商都面臨著難以承受的巨大風(fēng)險，在這種背景下，工程保險應(yīng)運而生并且得以迅速發(fā)展，目前已被寫入FIDIC(國際咨詢工程聯(lián)合會)、AIA(美國建筑師協(xié)會)、和ICE(英國土木工程師協(xié)會)等制訂的標(biāo)準(zhǔn)合同文件中，成為西方國家工程承包合同的必備條款之一。

　　目前國際工程項目管理模式大多采用FIDIC合同條款。FIDIC合同條款要求，承包商應(yīng)在現(xiàn)場工作開始之前向業(yè)主提供證據(jù)，陳述已按照合同要求投保且保險已經(jīng)生效，否則現(xiàn)場不能開工或者業(yè)主可以自行辦理保險，相關(guān)金額從承包人應(yīng)付或?qū)⒏犊铐椫锌鄢��?/p>

　　二、常見的國際工程險種介紹和相應(yīng)保險公司的選擇

　　(1) 工程一切險(CONTRACTOR’S ALL RISKS簡稱CAR)

　　主險，F(xiàn)IDIC合同要求以承包人和業(yè)主的共同名義投保。承保在整個施工期間因自然災(zāi)害和意外事故造成的物質(zhì)損失及第三者人身傷害和財產(chǎn)損失(Third Party Liability)，包括缺陷責(zé)任期工期。投保人還可以根據(jù)項目自身特點選擇性增加備書，例如增加戰(zhàn)爭罷工暴亂及民眾騷亂條款、地下光纜和管道和振動移除和減弱支撐等等備書。

　　工程一切險費率一般在0.18%～0.7%之間，計費基數(shù)是合同價格，費用較高。如果施工所在國政治穩(wěn)定，項目專業(yè)性和施工環(huán)境風(fēng)險小，工程一切險發(fā)生索賠的機(jī)率很小，但施工合同又有硬性規(guī)定，和業(yè)主協(xié)商后無法減免，那么可以從國內(nèi)保險企業(yè)到當(dāng)?shù)厮綘I性規(guī)模小的保險公司進(jìn)行選擇，這樣保費較低。反之，投保人就需要選擇報價較高的資金充裕、信譽良好的當(dāng)?shù)卮蠊�司�?/p>

　　(2) 設(shè)備險(Contractor’s Plant & Machine，簡稱CPM)

　　設(shè)備險費率約為0.4%～1%之間，單獨投保時無第三方險。由于設(shè)備比較容易發(fā)生事故，投保時應(yīng)選擇信譽高資金充裕，又有分支機(jī)構(gòu)在施工區(qū)附近的當(dāng)?shù)卮笮捅ｋU公司，這樣方便日后索賠，也可將此類沖突轉(zhuǎn)移為當(dāng)?shù)乇ｋU公司與當(dāng)?shù)厝说拿�盾�?/p>

　　(3) 車輛險(Motor Comprehensive，簡稱MC)

　　為具有公共牌照的機(jī)動車輛進(jìn)行投保，車輛險標(biāo)的包括機(jī)動車本身和第三方責(zé)任險，為年度險，費率約為0.9%～1.3%之間。

　　重型水平運輸設(shè)備的使用是建筑施工的必要手段之一，而第三世界國家對此類工作崗位的屬地化要求比較高，而由于屬地員工的素質(zhì)不一，造成設(shè)備的事故發(fā)生率和磨耗較大，因此車輛險的投保是對此類風(fēng)險規(guī)避的重要手段，同樣建議選擇當(dāng)?shù)卮笮捅ｋU公司。

　　(4) 職工意外傷害險(Personal Accident，簡稱PC)

　　是以中國人因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡、支出醫(yī)療費用、暫時喪失勞動力作為賠付條件的人身保險業(yè)務(wù)。費率為被保險人年度收入的1.87%～2.5%之間，為年度險。近年來我國公民在國外上屢遭襲擊，風(fēng)險增大，建議及時投保并且保險區(qū)域是全球范圍。

　　(5) 當(dāng)?shù)貑T工保險(Workmen’s Comprehensive，簡稱WC)

　　只對當(dāng)?shù)毓と嗽诠ぷ髌陂g受到的傷害進(jìn)行賠償，費率一般為1.1%～1.2%之間。投保此險同理也可避免當(dāng)?shù)毓と耸芄�傷甚至重大事故后，與中方公司打官司漫天要價，將矛盾化解為當(dāng)?shù)乇ｋU公司與當(dāng)?shù)厝酥�間的矛盾。

　　(6) 十年責(zé)任險和兩年責(zé)任險(Liability for Ten/Two years )

　　這兩種險種一般在法語區(qū)國家有要求。承包商必須對于工程本身和建筑設(shè)備，分別在十年和兩年之內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的質(zhì)量缺陷責(zé)任。費率一般為0.45%～0.7%，保費計價基礎(chǔ)是根據(jù)不同區(qū)間合同價對應(yīng)的最高保險金額。在這兩種保險業(yè)務(wù)中，承包商是投保人，業(yè)主是被保險人。國內(nèi)保險公司一般不開展這項業(yè)務(wù)。

　　以埃塞俄比亞某道路升級改造項目為例，非法語區(qū)國家，合同金額為428,988,368比爾(貨幣單位)，工期三年，各險種投保額和保費如下表及下圖所示：

　　由以上案例分析可見，三年合同期的保險費用占了合同金額的6.86‰，所以在投保階段，投保人就應(yīng)詳細(xì)理解保險條款，結(jié)合本項目自身和環(huán)境特點咨詢當(dāng)?shù)乇ｋU經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)行項目的風(fēng)險識別與分析、評估，保險方案設(shè)計，以期用最小成本將項目風(fēng)險和損失降到最低。

　　六、 簽訂保險合同的注意事項

　　合同簽訂期間，除注意合同條款(尤其是除外責(zé)任)、費率、免賠額、備書和保險期限等等，還需要注意以下方面：

　　(1) 在簽訂主合同時應(yīng)將各險種索賠程序也以補充合同形式規(guī)定下來，這樣為以后索賠實施除去了很多麻煩，包含內(nèi)容為：

　　a. 適當(dāng)增大分支機(jī)構(gòu)權(quán)限，將總部與分支機(jī)構(gòu)權(quán)限劃分清楚;

　　例如經(jīng)常出事的車輛設(shè)備，若損傷不嚴(yán)重，就可以由鄰近現(xiàn)場保險分支機(jī)構(gòu)迅速趕赴出事現(xiàn)場，當(dāng)天就能確認(rèn)事件并移開當(dāng)事車輛設(shè)備，而不需要等上一兩個月由遙遠(yuǎn)的總部派人確認(rèn)。

　　b. 將不同險種的索賠程序和相應(yīng)資料要求限制明確下來，這樣保險公司和投保人公司做到責(zé)、權(quán)、利分明。

　　c. 建設(shè)項目通常周期較長，理賠金額就會存在通貨膨脹的問題，應(yīng)將索賠各階段的時間明確下來。

　　例如工程工期為三年，當(dāng)?shù)刎泿乓恢贝嬖谫H值趨勢，若第一年車輛發(fā)生事故報廢，投保額為60萬當(dāng)?shù)貛牛�但由于保險公司拖欠，等到第三年再獲賠這筆錢時，早已不值原來的60萬當(dāng)?shù)貛牛�也許只值原來的一半價值。

　　這樣既能合乎保險公司索賠要求，又能最低程度影響承包商現(xiàn)場施工進(jìn)度，保障承包商及時得到賠償金額。

　　(2) 當(dāng)工程發(fā)生延期時，投保人應(yīng)提前考慮相應(yīng)的險種延期追加投保，尤其是工程一切險。保險公司在處理工程一切險續(xù)保問題時，通常還要征得海外再保險公司的同意，需要較長時間。因此建議在簽訂保險合同時增加一則條款，保險公司有責(zé)任在某種險種保險到期前60天，以書面告知承包商，保單是否需要續(xù)保，以保證工程及人員、財產(chǎn)在整個工程實施期間處在可保狀態(tài)。

　　例如這種情況，原工程一切險保單到期但延期正在協(xié)商續(xù)保時，但還未簽訂續(xù)保合同和交納保費時，發(fā)生設(shè)備挖斷光纜，拉斷電線信號線等重大事故時，則保險公司是可以拒賠的。

　　七、 保險期間有效索賠的措施

　　合同簽訂后重要的就是保險期間的索賠。如何能進(jìn)行效的索賠，在保險實施期間可以從以下方面入手：

　　(1) 承包商公司從上到下都應(yīng)具備基本的保險意識，可以組建一個由負(fù)責(zé)合同管理人員主負(fù)責(zé)及各作業(yè)層主要技術(shù)人員參與的網(wǎng)狀保險管理機(jī)構(gòu)。主負(fù)責(zé)人員負(fù)責(zé)與保險公司總部與分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行通暢的溝通，及時將新進(jìn)場人員和車輛設(shè)備進(jìn)行更新，盡快要回理賠金額，同時和其它項目部人員共同學(xué)習(xí)合同條款。而其它參與人員則將保險合同索賠具體要求落實到平時工作中，并帶動周圍群眾形成保險氛圍。

　　(2) 仍以上述公路項目為例，各險種發(fā)生事故件數(shù)統(tǒng)計如下：

　　由上圖可知，車輛是所有險種中發(fā)生頻率最高的險種，投保人公司就應(yīng)從項目管理角度，應(yīng)形成一定的車輛管理規(guī)章制度，嚴(yán)禁無證和酒后駕車。無證駕駛((Unauthorized Driver)屬于免賠范圍，建議給有國內(nèi)執(zhí)照的中方人員及時辦理當(dāng)?shù)貓?zhí)照。

　　(3) 上述的保險索賠合同，索賠過程可以簡述為以下程序：

　　a. 工程一切險。一般是在索賠事件發(fā)生15天內(nèi)通知保險公司→承包商在搶救之前盡量拍照和記錄，并且盡可能保留現(xiàn)場→保險公司則依據(jù)損失金額不同限度派遣不同級別的調(diào)查員到事故現(xiàn)場→雙方進(jìn)行損失的核定和賠償金額的協(xié)商→協(xié)商一致后保險公司向承包商付款。

　　b. 中方員工意外傷害險、當(dāng)?shù)厝藛T工傷險：程序與上類似，注意要收集醫(yī)院收費憑據(jù)和警察局證明。

　　c. 車輛和設(shè)備險：程序與上類似，注意收集維修車庫出具的收費憑據(jù)和警察局的事故證明。

　　d. 十年責(zé)任險和兩年責(zé)任險：索賠程序可視為工程一切險程序的簡化。

　　(4) 另外要處理好索賠中所需要涉及到的幾個部門的關(guān)系，比如當(dāng)?shù)乇ｋU分支機(jī)構(gòu)、保險代理(若存在)，保險總部損失評估人員、總部索賠部門負(fù)責(zé)人及當(dāng)?shù)鼐�察局等等�?/p>

　　五、工程項目尾期保險注意事項

　　(2) 施工期和缺陷責(zé)任期所保障的權(quán)益是不一樣的，保險公司僅對“在缺陷責(zé)任期內(nèi)，因發(fā)生于缺陷責(zé)任期開始之前的原因造成的損失或損害”承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　(3) 項目組也可以就保險業(yè)務(wù)進(jìn)行一個單獨的總結(jié)和評價，這樣可以總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，對同類項目的風(fēng)險情況有一個掌握，提高風(fēng)險管理的水平。

　　六、結(jié)尾語

　　鑒于國際工程項目的市場競爭日益激烈，如何運用工程保險和索賠為項目規(guī)避風(fēng)險，提高企業(yè)在國際項目市場上的競爭力，是值得每一個專業(yè)人員深思和研究的課題。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1] FIDIC土木工程施工合同條件，1992年第四次修訂

　　[2]《國際工程保險制度的研究借鑒》西安建筑科技大學(xué) 高輝