2013年互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融相互融合，金融業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，以大數(shù)據(jù)、云支付、平臺(tái)和移動(dòng)支付為特點(diǎn)的各種第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品等具有互聯(lián)網(wǎng)屬性或特征的金融服務(wù)形勢(shì)表現(xiàn)出巨大的創(chuàng)新活力。

　　摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新型金融服務(wù)。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新新式，它是指具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立的機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)交易雙方資金結(jié)算的信用中介。本文以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展為背景，深入分析了第三方支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題，總結(jié)第三方支付業(yè)務(wù)的模式，最后提出第三方支付與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作共贏的發(fā)展模式。

　　關(guān)鍵詞：工商企業(yè)管理論文,第三方支付,聯(lián)網(wǎng)金融,統(tǒng)金融

　　因此，2013年也被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付行業(yè)也表現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿Α５谌�方支付是互�?lián)網(wǎng)金融的一種新新式，它是指具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立的機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)交易雙方資金結(jié)算的信用中介。截止2013年底，已有250多家金融企業(yè)獲批取得第三方支付牌照，相關(guān)學(xué)者及咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2014年第三方支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大，第三方支付將會(huì)更加積極的服務(wù)于有支付需求的個(gè)人、企業(yè)或機(jī)構(gòu)。

　　一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

　　國(guó)外第三方支付發(fā)展較早，并且各種服務(wù)模式已相當(dāng)成熟，例如PayPal。2000年，我國(guó)第三方支付才開始起步，目前發(fā)展較好有有環(huán)訊支付、支付寶、財(cái)付通、匯付天下等。最初，第三方支付只為買賣雙方提供擔(dān)保服務(wù)，即買賣雙方在互聯(lián)網(wǎng)上達(dá)成交易之后，買方先把資金支付給第三方支付機(jī)構(gòu)，由第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介臨時(shí)保管資金，并通知賣方發(fā)貨，當(dāng)買方提取并核對(duì)貨物無(wú)誤后，通知中介把付款支付給賣方。

　　目前，第三方支付服務(wù)逐漸發(fā)生延伸和拓展，服務(wù)方式出現(xiàn)了移動(dòng)支付、微信支付等，業(yè)務(wù)范圍拓展至預(yù)付卡、收單等領(lǐng)域。第三方支付企業(yè)不僅提供支付中介作用，也提供資金管理、客戶管理、積分獎(jiǎng)勵(lì)等增值服務(wù)。

　　1.第三方支付市場(chǎng)規(guī)模

　　根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，2010年第三方支付規(guī)模達(dá)1萬(wàn)億元，2011年超過(guò)2.1萬(wàn)億元，2012年已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億元，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，給第三方支付企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。隨著第三方支付企業(yè)的數(shù)量越來(lái)越多，第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也逐漸增大。第三方支付企業(yè)為了發(fā)展，必須打破業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，逐步實(shí)現(xiàn)差異化業(yè)務(wù)，相應(yīng)的營(yíng)銷方式和營(yíng)銷策略也要進(jìn)行逐步的調(diào)整。

　　第三方支付市場(chǎng)規(guī)模逐漸增大，2005年總體市場(chǎng)規(guī)模不足1000億元，2013年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到約14萬(wàn)億元。2005—2011年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)緩慢，2011-2013年第三方支付市場(chǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)。這主要是由于2005年開始，第三方支付被納入官方支付清算監(jiān)管;2011年以前，第三方支付行業(yè)受法律法規(guī)要求、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的不完善、業(yè)務(wù)體系配套政策不齊全等影響發(fā)展緩慢;2010 年央行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》明確第三方支付服務(wù)的法律地位，第三方支付行業(yè)被正式納入國(guó)家監(jiān)管體系，并擁有合法的身份，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、申請(qǐng)人資質(zhì)條件等進(jìn)行了細(xì)化，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)也走向規(guī)范化。2011年，央行開始發(fā)放支付牌照，由此開啟了第三方支付行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元，市場(chǎng)規(guī)模急劇擴(kuò)大。

　　2.第三方支付存在問(wèn)題

　　目前，中國(guó)人民銀行已頒布250多張牌照給第三方支付機(jī)構(gòu)。但是，根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)的市場(chǎng)份額來(lái)看，市場(chǎng)前十位的企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)百分之九十的市場(chǎng)份額，其余第三方支付機(jī)構(gòu)良莠不齊，無(wú)論從技術(shù)水平，還是風(fēng)險(xiǎn)控制等方面實(shí)力差距較大。從業(yè)務(wù)上來(lái)看，各第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，服務(wù)缺乏創(chuàng)新，服務(wù)方式單一化，這些都是第三方支付機(jī)構(gòu)未來(lái)要解決的問(wèn)題。

　　二、第三方支付創(chuàng)新

　　第三方支付有資金供求方、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)四大基本參與要素，隨著第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展，第三方支付需要渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打破同質(zhì)化，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。

　　1.第三方支付基本要素

　　資金供求方是指具有真實(shí)交易的背景的資金交易結(jié)算雙方。資金結(jié)算必須建立貿(mào)易的基礎(chǔ)之上，第三方支付為雙方提供信用中介服務(wù)，包括貨物擔(dān)保、信用中介的作用。資金需求方主要有消費(fèi)者、電商網(wǎng)店、零售批發(fā)商等;資金供給方有平臺(tái)暫留資金、銀行轉(zhuǎn)賬資金等。

　　大數(shù)據(jù)是第三方支付運(yùn)行的基礎(chǔ)。對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，每一個(gè)客戶都是一個(gè)數(shù)據(jù)源，依托巨大的客戶資源可以獲取交易支付結(jié)算的數(shù)據(jù)，針對(duì)這些數(shù)據(jù)可以進(jìn)行用途分析;進(jìn)一步，在引入外部數(shù)據(jù)的情況下，可以實(shí)現(xiàn)多維度分析，為服務(wù)創(chuàng)新提供基本的數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

　　云計(jì)算是第三方支付數(shù)據(jù)處理的基礎(chǔ)。由于客戶數(shù)量眾多，交易數(shù)據(jù)量巨大，人工處理遠(yuǎn)無(wú)法滿足快速安全支付的要求，必須借助計(jì)算機(jī)云處理技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理。云計(jì)算具有超大規(guī)模的計(jì)算能力、實(shí)現(xiàn)虛擬化處理、可靠性高、服務(wù)成本低的特點(diǎn)，為第三方支付提供了發(fā)展的條件。

　　支付平臺(tái)是維持第三方支付運(yùn)行的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一方面交易數(shù)據(jù)依靠平臺(tái)來(lái)收集、整理和處理;另一方面交易雙方信息反饋以及監(jiān)督各種資金的流轉(zhuǎn)和貨物流轉(zhuǎn)記錄依靠平臺(tái)來(lái)進(jìn)行。平臺(tái)的安全運(yùn)行時(shí)第三方支付業(yè)務(wù)順利開展的保障。

　　此外，隨著未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展，這也會(huì)成為未來(lái)第三方支付行業(yè)發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

　　2.第三方支付的創(chuàng)新

　　當(dāng)前第三方支付發(fā)展同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，為了在未來(lái)發(fā)展中突破發(fā)展瓶頸需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新。第三方支付企業(yè)創(chuàng)新的領(lǐng)域主要有以下幾個(gè)方面。

　　首先，縮短貨款的回收周期，加快資金回籠速度。避免了資金在經(jīng)銷商、分公司之間劃轉(zhuǎn)中浪費(fèi)的大量時(shí)間，使款項(xiàng)的回收時(shí)間縮短到刷卡支付后第二個(gè)工作日，甚至達(dá)到T+0，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的高效快捷。

　　其次，簡(jiǎn)化交易流程，提高業(yè)務(wù)管理效率。各地經(jīng)銷商直接向公司總部采購(gòu)，減少中間環(huán)節(jié)，降低不必要的交易流程，縮短交易時(shí)間。同時(shí)，第三方支付企業(yè)要減少低效率工作，降低業(yè)務(wù)管理成本，將繁瑣、低效、出錯(cuò)率高的工作實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理，例如人工對(duì)賬、人工劃款等工作。

　　最后，增加支付渠道，逐步發(fā)展移動(dòng)支付。擴(kuò)大業(yè)務(wù)可延伸的范圍，增加增值服務(wù)，包括客戶管理、積分管理、理財(cái)計(jì)劃等增值服務(wù)，以及日常生活水、電、氣，日常購(gòu)物支付。

　　隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，第三方支付企業(yè)需要通過(guò)創(chuàng)新提供多元化支付服務(wù)和增值服務(wù)。企業(yè)自身也要提高信息化水平和管理水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)形象。

　　三、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

　　第三方支付是對(duì)傳統(tǒng)金融支付結(jié)算領(lǐng)域的服務(wù)創(chuàng)新，也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，如何監(jiān)管和控制是第三方支付支付穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。第三方支付屬于金融的范疇，具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，第三方支付還存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.傳統(tǒng)的一般風(fēng)險(xiǎn)

　　第三方支付涉及資金的支付結(jié)算，其一，表現(xiàn)為資金的流動(dòng)，受到市場(chǎng)利率波動(dòng)影響資金成本;其二，對(duì)于國(guó)際貿(mào)易中的第三方支付業(yè)務(wù)還會(huì)受到匯率波動(dòng)影響;其三，整個(gè)金融市場(chǎng)出現(xiàn)流動(dòng)問(wèn)題時(shí)，同樣也會(huì)波及到第三方支付行業(yè)，大量的資金會(huì)從第三方支付領(lǐng)域流出，給第三方支付帶來(lái)較大的沖擊。

　　2.套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

　　套現(xiàn)是第三方支付特有的現(xiàn)象，是一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)在不存在現(xiàn)實(shí)交易的情況下，進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬、提取。由于資金的投融資成本存在很大的差異，套現(xiàn)會(huì)直接影響金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給金融市場(chǎng)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些不法分子也會(huì)借助套現(xiàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。

　　3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　第三方支付與其他互聯(lián)網(wǎng)金融一樣建立在大型計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)之上，交易風(fēng)險(xiǎn)控制及結(jié)算支付轉(zhuǎn)賬等完全依靠網(wǎng)絡(luò)來(lái)執(zhí)行，假如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障將會(huì)對(duì)第三方支付行業(yè)造成巨大的影響。

　　4.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　第三方支付雖然由計(jì)算機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)各種服務(wù)，但是在實(shí)踐過(guò)程中仍然需要人為的操作發(fā)出指令。通常由于客戶對(duì)第三方支付新型的增值服務(wù)缺乏操作技術(shù)導(dǎo)致操作錯(cuò)誤、未按流程操作、或其他原因?qū)е聵I(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者會(huì)理所當(dāng)然的歸結(jié)于產(chǎn)品的問(wèn)題，會(huì)給企業(yè)聲譽(yù)帶來(lái)影響。

　　5.法律風(fēng)險(xiǎn)

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付行業(yè)剛開始興起，相關(guān)的問(wèn)題，還沒(méi)有暴露，各種相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)還不健全，無(wú)法滿足第三方支付行業(yè)監(jiān)管的需求，甚至一些領(lǐng)域還沒(méi)有相應(yīng)的配套法律，如電子身份證、電子合同等領(lǐng)域。此外，對(duì)于第三方支付涉及消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的法律還沒(méi)有。

　　四、總結(jié)

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，第三方支付行業(yè)發(fā)展?jié)摿�巨大，還有很大的市場(chǎng)空間需要拓展，第三方支付企業(yè)發(fā)展的道路上既充滿機(jī)遇也有很大的挑戰(zhàn)。未來(lái)第三方支付在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)和移動(dòng)支付的道路上還有漫長(zhǎng)的路需要探索。

　　隨著越來(lái)越多的金融企業(yè)獲得第三方支付牌照，第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)逐漸加劇。這種競(jìng)爭(zhēng)不僅表現(xiàn)在第三方支付企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，也表現(xiàn)在第三方支付企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

　　1.實(shí)現(xiàn)第三方支付與銀行互惠發(fā)展

　　從支付市場(chǎng)的份額來(lái)看，相對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)，第三支付的市場(chǎng)份額極其微小，對(duì)銀行的影響也有限，銀行仍然占據(jù)金融體系的主導(dǎo)地位;利率差是銀行的核心盈利來(lái)源，雖然利率市場(chǎng)化不斷的推進(jìn)，第三方支付企業(yè)對(duì)銀行有一定的挑戰(zhàn)，但這是金融脫媒和民間金融發(fā)展的整個(gè)結(jié)果，是金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。第三方支付企業(yè)與銀行在未來(lái)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)互利共贏互惠的發(fā)展模式，銀行可以與第三方支付機(jī)構(gòu)合作豐富自己的支付結(jié)算方式。第三方支付機(jī)構(gòu)可以與銀行合作拓展自己的流轉(zhuǎn)渠道。此外，雙方如安全風(fēng)險(xiǎn)管理，跨行、跨境、移動(dòng)支付等領(lǐng)域有著巨大地合作空間。未來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向，將會(huì)更加重視國(guó)內(nèi)消費(fèi)、服務(wù)居民，這正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行薄弱的地方，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著重研究該領(lǐng)域發(fā)展，推動(dòng)金融創(chuàng)新。

　　2.實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

　　當(dāng)前第三方支付服務(wù)，差異化現(xiàn)象很嚴(yán)重，由于進(jìn)入門檻底，許多企業(yè)盲目進(jìn)入該領(lǐng)域，提供服務(wù)雷同，缺少差異，未來(lái)發(fā)展必將受到限制。第三方支付企業(yè)在未來(lái)發(fā)展中必須加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，從深度和廣度來(lái)挖掘客戶服務(wù)需求，有針對(duì)性的創(chuàng)新。

　　3.加強(qiáng)第三方支付自律

　　金融是經(jīng)濟(jì)的血液，金融的安全穩(wěn)定運(yùn)行時(shí)保證經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基石。第三方支付企業(yè)必須加強(qiáng)自律，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立相應(yīng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

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